Een 28-jarige werknemer die elke maand 150 euro opzijzet, vraagt zich af of hij achterloopt of voorloopt op zijn leeftijdsgenoten. Een stel van in de vijftig met 200.000 euro aan nettovermogen twijfelt tussen zich geruststellen en versnellen. Om uit de onduidelijkheid te komen, hebben we concrete referenties per leeftijdsgroep nodig, geen nationale gemiddelde die alles door elkaar haalt.
Wat het nationale gemiddelde van sparen in Frankrijk verbergt
Het cijfer dat het vaakst circuleert, is dat van het INSEE: een spaarpercentage van huishoudens rond de 18 % van het beschikbare inkomen. Omgezet in euro’s komt dat neer op ongeveer 597 euro per maand per huishouden, oftewel meer dan 7.100 euro per jaar.
Dit bedrag zegt individueel gezien niet veel. De 20 % van de huishoudens met de laagste inkomens sparen ongeveer 30 euro per maand. De 20 % rijkste huishoudens sparen meer dan 1.300 euro per maand. Het verschil is één op veertig.
Een andere vertekening: de Fransen houden gemiddeld meer dan 7.000 euro op hun betaalrekening, volgens de gegevens van de Banque de France uit 2026. Dit slapend bedrag verhoogt de spaarstatistieken zonder daadwerkelijk een productief kapitaal te vormen. Sinds 2022 lijkt dit financiële kussen trouwens te dalen, een teken van een geleidelijke verschuiving naar rendabele producten in plaats van een erosie van de spaarcapaciteit.
We vinden een gedetailleerd overzicht van het gemiddelde spaargedrag van de Fransen per leeftijdsgroep dat deze verschillen tussen leeftijdsgroepen en inkomenscategorieën bevestigt.
Maandelijkse spaarbedragen per leeftijdsgroep: de cijfers om te vergelijken
De gegevens die door Ramify zijn verzameld op basis van de bronnen INSEE en Banque de France bieden een leesbare tabel.
| Leeftijdsgroep | Maandelijkse spaarbedrag | Spaarpercentage |
|---|---|---|
| Jonger dan 30 jaar | 137 € | 8 % |
| 30-39 jaar | 195 € | 9 % |
| 40-49 jaar | 270 € | 11 % |
| 50-59 jaar | 491 € | 18 % |
| 60-69 jaar | 495 € | 18 % |
| 70 jaar en ouder | 721 € | 25 % |
De sprong vindt duidelijk plaats na 50 jaar. Tussen 30 en 49 jaar stijgen de inkomens, maar de verplichte uitgaven (huisvesting, kinderen, hypotheek) slokken het grootste deel van de salarisverhoging op. Het is pas na 50 jaar dat het spaarpercentage verdubbelt, aangedreven door het einde van de leningaflossingen en het vertrek van de kinderen.
Na 70 jaar stijgt het percentage verder, tot 25 %. De dagelijkse uitgaven nemen af, de pensioeninkomsten blijven stabiel en de vrijetijdsbesteding komt uiteindelijk tot stilstand. Dit fenomeen voedt trouwens de discussie over de overdracht van vermogen.
Mediaan nettovermogen: het cumulatieve effect van tijd
De maandelijkse spaarbedragen zijn slechts een stroom. Wat telt om je situatie te evalueren, is de opgebouwde voorraad. Het mediaan nettovermogen stijgt van ongeveer 15.800 euro voor 30 jaar naar meer dan 214.000 euro tussen 60 en 69 jaar. Het verschil komt niet alleen door het bedrag dat elke maand wordt gespaard, maar ook door de duur van de accumulatie en de waardevermeerdering van onroerend goed.
Generatie Z en sparen: een gedocumenteerde inhaalslag
Men zou verwachten dat de 18-27-jarigen de minste spaarders zijn, en in absolute bedragen is dat ook zo. De verrassing komt van de relatieve inspanning. Verschillende recente studies tonen aan dat jonge volwassenen ongeveer 150 euro per maand sparen, een hoger niveau dan millennials op dezelfde leeftijd.
Inflatie en onzekerheid over werk hebben de opbouw van noodfondsen versneld bij de onder-30-jarigen. De norm die binnen deze generatie circuleert, is drie tot vier maanden aan uitgaven in spaarreserves, een doel dat hun oudere generatie niet zo vroeg had gesteld.
Een ander signaal: volgens een barometer geciteerd door de verzekeringen van de Groupe BPCE, spaart 37 % van de 18-24-jarigen al voor hun pensioen. De reflex voor lange termijn planning komt eerder op dan in voorgaande generaties, ook al blijven de bedragen bescheiden.
Spaarpercentage in 2026: stabilisatie of terugval na de piek na Covid
Het spaarpercentage steeg tijdens de gezondheidscrisis, en overschreed de 18-19 % van het beschikbare inkomen. De gegevens van INSEE en Banque de France signaleren sinds 2023-2024 een stagnatie, zelfs een lichte daling van dit percentage. Huishoudens zijn weer gaan consumeren, en de stijging van de levensduurte heeft de marges aangetast.
Deze herkalibratie heeft praktische gevolgen voor de 30-49-jarigen. De gemiddelden per leeftijd die zijn berekend over de periode 2020-2022 overschatten waarschijnlijk hun huidige spaarcapaciteit. De terugkoppelingen variëren hierover afhankelijk van de bronnen, maar de algemene trend wijst op een iets minder sterke spaarinspanning in deze tussenliggende groep.
Het Livret A illustreert deze verschuiving goed. Het percentage is in een jaar tijd gedaald van 3 % naar 1,5 %, en de Fransen hebben in 2025 2,12 miljard euro meer opgenomen dan ze hebben gestort, een eerste sinds 2015. Deze beweging duidt niet op verarming, maar op een herallocatie naar meer rendabele beleggingen zoals levensverzekeringen of termijnrekeningen.
Drie concrete referenties om je spaarsituatie te situeren
De statistieken per leeftijd zijn nuttig, maar ze vervangen geen persoonlijke diagnose. Hier zijn de criteria die er echt toe doen om je situatie te evalueren.
- De ratio van spaarreserves ten opzichte van maandelijkse uitgaven: streef naar drie tot vier maanden aan uitgaven op liquide middelen (spaarrekeningen, betaalrekeningen met rente) voordat je elders naar rendement zoekt.
- De spaarinspanning ten opzichte van je netto-inkomen: onder de 10 % blijft de opbouw van vermogen zeer traag. Boven de 15 % kom je in een significante accumulatie-dynamiek, ongeacht de leeftijd.
- Het deel van de spaargelden dat daadwerkelijk werkt: meer dan 7.000 euro op een niet-rentebetaling betaalrekening laten staan, betekent elk jaar koopkracht verliezen. Elke euro boven het veiligheidskussen zou moeten worden gericht op een product dat rendement genereert, hoe bescheiden ook.
Je vergelijken met je leeftijdsgroep geeft een indicatie, geen oordeel. Een dertiger die 195 euro per maand spaart maar dit volledig op een Livret A met 1,5 % plaatst, zal minder vermogen opbouwen dan iemand die de helft in een gediversifieerde levensverzekering plaatst. Het gespaarde bedrag telt minder dan de bestemming ervan.